上海私人贷款担保：万达贷：提供优质金 融服务，纾解大众借款难题

上海个人私人抵押贷款：放好贷款解决企业资金难题。浙商银行湖州长兴支行近日获评长兴县金 融支持实体综合考核一上海私人房子抵押贷款等奖和金  融支持实体综合考核先进集体。   　　去年以来，浙商银行湖州长兴支行贯彻落实长兴县委、县政府工作要求，服务当地实体经济发展，主动作为、积极应对，依托该行政策和产品优势，全力保障当地金 融服务，支持企业经营和普惠金  融，灵活运用无还本续贷措施、供应链金 融等特色产品进行信 贷投放，帮助企业解决融 资困难。

        去年，在长兴上海借空放哪有县股份制商业银行分支机构中，浙商银行湖州长兴支行全部贷款增量占比排名上海私人贷款空放当天拿钱第  一。立足新起点，浙商银行湖州长兴支行将继续积极发挥浙商银行产品优势，进一步提升金 融服务质效，为当地经济高质量发展提供金 融保障。

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海企业贷：上海闵行连续三年推出高质量发展贷款，助力中小微企业发展。

“正式申报后，我们在8天内就收到了放款，第 一时间缓解了融 资方面的燃眉之急。”博音听力技术（上海）有限公司负责人介绍，2023年，公司通过“闵行区企业高质量发展专项贷款”获得了1000万元贷款支持，新开门店16家，迅速占领市场，成功扩大了在听力技术市场的份额。

  近期，闵行区正式启动2024年“200亿元高质量发展贷款”工作，吸引区内众多企业积极申请。据悉，闵行迄今已连续三年推出高质量发展贷款，联合20余家驻区合作银行，每年为企业提供200亿元授信额度，贷款发放利率为LPR（贷款市场报价利率）减少30个基点，并给予企业  高6个月、20%的利息补贴，是全市唯  一推出此项目的区。

  据统计，2023年，闵行全区高质量发展贷款授信超260亿元，企业实际提款超115亿元，综合融 资成本2.5%，其中获贷中小微企业占比96.8%，高新技术企业占比52%，“专精特新”企业占比46%。

  众所周知，科创型中小微企业一般重技术、轻资产，在初创期又需要大量长期性资金投入。企业寻求银行贷款时，往往因为缺少固定资产抵押担保而无法通过审核，即使有银行同意贷款，额度也不会太高，同时企业还需要承担更高的利息。针对这个老大难问题，闵行区通过创新“精准滴灌”的普惠金 融服务，助力中小微企业实现发展壮大的“大梦想”。

  仍以博音听力为例。该公司于2019年在闵行成立，是一家专注于自主研发助听器的初创科技公司，经过多年研发，已经掌握核心技术，成为率先突破国产助听器赛道的企业之一。其资金需求符合闵行高质量发展贷款的政策导向，科研方向也是闵行区着力支持的，因而终通过合作银行快速拿到了高质量发展贷款的授信。

  和博音听力情况类似，上海欧睿生物科技有限公司是一家研发膳食补充剂和功能性营养成分的科技型企业。公司在获得高质量发展贷款资金后，进一步扩大生产规模，提升研发能力，目前其产品大多销往海外，年出口额达2000多万美元。

  从近几年闵行获贷企业来看，大多数就像博音听力、欧睿生物一样，不仅具有科创属性，同时也处在快速成长期。

  一方急需资金支持，一方却不敢放款，如何才能破局，让银行敢贷、愿贷？闵行区财政局局长李骏告诉记者：“在推出该贷款项目之初，闵行区财政局会同区经委、区科委等相关部门一起综合研判，终划定了支持范围，重点支持高新技术企业、科技小巨人企业、‘专精特新’企业，以及处于产业链供应链关键节点的企业，并形成推荐‘白名单’。”

  这些高成长性科创型中小微企业进入“白名单”后，可以及时匹配相应银行，银行则通过“白名单”可以有效减少考察审批时间。借助“白名单”，审批速度加快，自企业提出贷款需求，到银行落实资金需求，平均仅需25个工作日。

  上海稷以科技有限公司从事半导体设备研发，重点攻克集成电路设备难题。企业成立之初，处于初始研发阶段，不仅需要大量的研发人才，还需要高端研发机器设备，融  资需求较大。公司在“上海市闵行金 融科技服务平台”顺利完成申报后，累计获得了3500万元融 资支持。

  “作为驻区银行，积极参与闵行区高质量发展贷款项目，响应企业融 资需求，陪伴企业扛过资金为短缺的初始研发阶段，并在企业不同成长阶段提供配套金 融服务，坚定了我们银行敢于放贷、愿意放贷的信心。”一家合作银行负责人告诉记者，碳索能源公司和稷以科技公司都是闵行高质量发展贷款项目的受益企业，目前，碳索能源公司已经准备冲刺上市进程，快速成长的稷以科技公司也受到众多风投机构追捧。

  通过持续优化普惠金 融产品和服务，闵行区想方设法“拓渠引水”，激发经营主体发展动能，让企业在创新发展道路上走得越来越顺畅。2023年，闵行区荣获“中央财政支持普惠金  融发展示范区”称号，今后将持续发挥示范作用，致力于做好普惠金 融这篇大文章。

 上海空放垫资：政策性银行出手！已为河南多家企业发放应急贷款。上海空放垫资金款 支援河南省汛情，银行业在行动。   　　21世纪经济报道记者了解到，相比大多数银行的人道主义援助，三家政策性银行在发放应急贷款等措施方面更加积极。国家开发银行河南分行主动与受灾严重的地市政府和企业联系，摸排应急贷款资金需求，启动应急贷款授信评审。7月21日，已向郑州地铁集团、新乡投资集团、巩义国资公司等提供应急贷款18.6亿元，专项用于河南省防洪排涝加固抢险救灾设施建设和损毁基础设施应急维护。截至目前已发放2.8亿元，剩余资金将于7月22日到位。   　　 

          据了解，在此前发生的疫情、洪涝等灾害中，国家开发银行也及时提供了应急金 融服务。截至目前，今年已发放应急贷款8.3亿元，累计发放应急贷款665亿元，有力支持了河北、吉林等地抗击新冠肺炎疫情，青海、云南等地抗震救灾和江西抗洪救灾等工作。农业发展银行方面，7月20日该行河南分行召开的年中工作会上对全省分支行防汛抗汛工作进行了安排部署。根据部署，该行河南分行于20日夜紧急发出通知，要求各分支行开辟绿色办贷通道，根据地方政府需求发放应急救灾贷款。目前，许昌市魏都区等3个支行已经提出11亿元贷款需求，河南省分行特事特办、急事急办，正在抓紧发放。  

     进出口银行方面，该行河南分行及时掌握受灾客户复产计划和资金需求，确保第  一时间提供有效金 融服务。经排查，发现该行河南分行客户舞阳钢铁有限责任公司急需资金弥补因交通运输严重受阻造成的回款缺口，稳定原材料采购来源，保障正常生产运行。员工克服困难，在确保合规经营的前提下，于灾后第  一天快速为舞阳钢铁放款2亿元，有力保障企业资金需求，稳定生产经营。“下一步，将全面排查企业客户受灾情况和资金需求，及时为受灾较重的地区、行业和企业提供应急响应贷款，充分上海身份证空放发挥政策性金 融职责使命，全力确保金 融服务畅通。”进出口银行河南分行还表示。2上海大学生私人贷款1世纪经济报道记者注意到，事实上，早在7月20日河南省银行业协会就发布《关于做好辖内防汛金 融支持工作的倡议》，提出要保障受灾地区基础金 融服务需要，尽力帮助受灾企业、群众渡过难关；辖内各银行业金 融机构要加强与当地有关部门的沟通，及时掌握受灾企业、群众的金 融需求，尤其要全力保障受灾小微企业、个体工商户、农户等群体的金 融服务畅通。

        具体措施包括：

         一是辖内银行业金 融机构要持续跟踪汛情受灾灾害情况，深入受灾企业、农户了解灾情及灾后重建金 融需求，对灾情已减轻的地区加大金 融服务力度。二是鼓励辖内银行业金 融机构通过适当下调贷款利率、完善续贷政策安排、增加信用贷款和中长期贷款方式，支持相关企业渡过难关。三是鼓励银行业金 融机构对于灾情严重地区的企业、群众，适当减免服务收费项目，降低融 资成本，进一步加大向实体经济让利力度。四是鼓励银行业金 融机构发挥自身优势，在风险可控前提下重点保障水毁工程修复，堤防建设、水库加固、河道整修、城市排涝、物资储备等防汛基础设施建设资金需求。   　

     　7月21日，农业银行表示，该行河南分行响应河南省银行业协会关于做好辖内防汛金 融支持工作的倡议，提高对防汛工作的认识，帮助受灾企业、群众渡过难关。“各银行业机构要聚焦灾后重建、灾后恢复金 融需求，制定工作预案，合理调度各项金 融   资源，主动上门了解小商户、农户、小微企业受灾情况，做好接续贷工作，围绕灾后重建需求，重点保障水毁工程修复、堤防建设、城市排涝等防汛基础设施建设资金需求。”7月21日上午，河南银保监局还发布紧急通知对辖内机构提出要求。

 消费类贷款增速放缓 伴随着上市银行2021年上半年业绩的陆续公布，各家银行消费类款的情况再次引发业内的高度关注。   据《中国经营报》记者了解，持续多年高增长的消费类款增速在上半年已经出现放缓迹象。在已公布中报的12家银行中，消费类款的总规模约为1.23万亿元，较年初增长860.84亿元，增速仅为上海空放民间借贷7.49%。   其中，上海银行、苏农银行的消费类款为负增长，不良款率也有所分化。   消费减速   由于中国过去几年的经济增长动力从投资拉动型向消费主导型转化，消费市场需求旺盛带动了银行消费的规模增长。从银行的角度看，银行金 融机构在发力零售业务的同时，消费是其重要的抓手之一。鉴于个人零售款平均利率高于对公款利率，银行做大消费规模为提升利差及贡献利润起到了重要作用。   央行公开数据显示，中国个人消费余额在2013年为12.97万亿元，并维持了多年的高增长，于2016年到达增速顶峰32.19%。此后，监管加大了对消费的管控，消费余额增速有所放缓，但是其年增速也能够超过15%。  

           在监管对P2P等互联网款进行整顿之后，消费也成为了不少银行转型的突破口。此前发布的《中国银行家调查报告》显示，2020年个人金 融业务发展中，超过七成的银行家认为个人消费款业务是首要重点，较此前比例提升近一成。   然而，从上半年上市银行消费的情况看，银行消费的增速回落较大已成为大概率事件。   从资产质量上看，目前多家上市银行公布了该领域的不良款率。统计数据显示，招商银行、平安银行等头部银行的不良款率有所下降，而部分银行的不良款率则有小幅上升。   截至8月26日，目前国有大行尚未披露今年上半年的业绩报告，但是国有大行消费的增长近年一直也在减速,尤其是工商银行，自2018年起，该行消费的余额持续下降。   “国有大行近年的款重心一直放在小微企业普惠款上，对消费类款的扩张力度有所减弱。”一家国有大行人士向记者透露，监管对于国内居民负债杠杆过高曾有过风险警示，而国有大行也担心过快的消费增长会引发风险。   他认为，由于消费此前的资金用途等规范不完善，一些资金流向问题引起了监管重视。在持续打击消费违规进入股市和楼市之后，银行消费的一部分需求也受到了压制。   消费分化加剧   作为银行个人款的一项重要业务，消费相比其他类型款的利率要高，这也成为中小银行争抢消费市场的一个重要原因。然而，上市银行今年上半年个的收益率持续下降，并呈现严重的分化趋势。在消费市场，银行零售业务的竞争力差距逐渐突显出来。 

           统计数据显示，上市银行在上半年的个收益率相比年初呈持续下降趋势。在已披露相关数据的12家银行中，平安银行的零售款收益率高，达到了7.67%。零售款收益率也在7%以上，而招商银行、中信银行和上海银行的零售款收益率则在5%至6%区间。   记者了解到，所有上市银行在上半年的个收益率均有明显的下降，部分银行的个收益率滑落到了4%左右，甚至出现低于公司款收益率的现象。   “随着监管对银行降低款利率的政策要求及整个市场的行情，个收益率的下降是上半年的趋势。但是，银行之间下降的幅度各不相同，这取决于银行在零售业务之间的实力差异。”一家城商行人士称。   他认为，以消费为例，款利率的走势在上半年是下降的，这与银行信供给密切相关。“在个人款业务中，房地产按揭款受到政策的管控，投放规模减少，银行为了保证信投放规模就会将资源向消费倾斜，而充足的信供给会导致款利率的下降。同理，房地产按揭款信投放的减少则让利率有所提升。”   “在当前的形势下，银行之间的个业务出现分化会更加明显。”该人士认为，有的银行平均利率仍然能够维持7%以上的高位，而有的银行平均利率则可能会低至4%左右。   据他介绍，消费利润的差异在于消费的线下业务差异将更突出。一些线上消费的额度都不大，而大额的消费主要是走线下申请，这种模式更能体现出银行的服务性。不少银行在开户等业务上都推出了上门服务，银行的服务体验有比较大的差异。   该人士同时指出，消费的利润也在一定程度上取决于银行与第三方平台的合作情况。“部分银行可能会选择强势的第三方平台，这种合作做大规模相对容易，但是对款利润则压缩得较大。少数银行则会选择第二梯队的第三方平台合作，这种合作银行议价的空间更大，有利于提升款利润率。”

        此外，他还向记者透露，“不同银上海父母车贷款行的金 融科技水平和风控模型也对消费的利润起到重要影响。有的银行只是作为资金方出资，数据的筛选和客户的甄别更多依赖于第三方，这样银行利润也会低一些。相反，如果银行仅仅需要第三方提供原始数据，自主通过模型来筛选客户，那么客户的成本相对低，银行款收益率就会高一些。”   避免过度授信   对于银行消费规模持续增长的看法，业内一直存在不少的争议。央行此前在2021年2月发布了《合理评估居民部门债务风险》专栏文章指出，“在我国消费款快速扩张过程中，部分金 融机构忽视了消费金 融背后所蕴含的风险，客户资质下沉明显，多头共债和过度授信问题突出。   2020年以来，部分银行信  用  卡、消费不良率已显现上升苗头”。   实际上，由于消费的不良上升较快，上海银行等上市银行在2020年就已经压缩了消费规模。   一家股份制银行相关负责人称，“信  用  卡的多头授信目前已经得到了有效控制，但是消费无序竞争导致的过度授信却没有得到足够的重视。”   据他所说，消费在申请中缺少对客户总负债情况的衡量和评判，也让部分客户过度消费的情况越来越严重。“在关注款真实性和合规性的同时，也要提前考虑到客户的偿债能力。”   “不同银行消费的场景不同，客户群体不同，款的模式和金额等都不同，风险差异性也比较大。”该人士认为，上市银行消费坏账高的能够到5%，而低的可能不到1%。“坏账一旦过高，可能做消费带来的利润就有限了。”

近日，上海市商务委员会、上海市发展和改革委员会、上海市财政局关于印发《上海市加快汽车更新消费行动方案（2024-2027年）》的通知，其中提到，支持金 融机构在风险可控的前提下，适当放宽汽车消费信 贷申请条件，降低汽车贷款首付比例，延长贷款期限，合理确定信 贷额度，降低汽车消费门槛。鼓励保险企业推出针对二手车延长质量保证保险产品。鼓励保险机构根据二手车出口企业实际需要，为待出口二手车提供短期交强险服务。发挥出口信用保险作用，支持商业银行和保险机构为符合条件的二手车出口企业开展保单融 资业务。

组织实施

（一）加强组织保障。建立市级部门协同工作机制，统筹推进汽车更新消费。各区建立相应工作机制，加强消费者权益保护工作，优化汽车更新消费环境。（责任单位：市商务委、市发展改革委、市经济信息化委、市公安局、市交通委、各区政府）

（二）强化政策支持。统筹用好国家汽车以旧换新补贴资金，本市节能减排、商务高质量发展等各类专项资金。鼓励各区加大区级相关资金配套支持力度。推动落实政府绿色采购政策措施，加大新能源采购力度。（责任单位：市商务委、市发展改革委、市财政局、各区政府）

（三）优化金 融支持。支持金 融机构在风险可控的前提下，适当放宽汽车消费信 贷申请条件，降低汽车贷款首付比例，延长贷款期限，合理确定信 贷额度，降低汽车消费门槛。鼓励保险企业推出针对二手车延长质量保证保险产品。鼓励保险机构根据二手车出口企业实际需要，为待出口二手车提供短期交强险服务。发挥出口信用保险作用，支持商业银行和保险机构为符合条件的二手车出口企业开展保单融 资业务。（责任单位：国家金 融监督管理总局上海监管局、市委金 融办）

（四）加强宣传引导。组织开展汽车更新消费政策宣传，扩大政策影响力和覆盖面，营造良好的消费氛围。开通咨询服务热线，做好政策答疑，倡导绿色、安全消费理念。（责任单位：市商务委、市政府新闻办、各区政府）

本行动方案自2024年7月19日起实施，有效期至2027年6月30日止。其中，涉及汽车以旧换新补贴政策，按国家和本市发布的相关政策执行。